Сучасний фінансовий ринок України переживає настільки важливі трансформації, що розбурхує уяву. Банк починають впроваджувати open banking, пристосовуються до євроінтеграційних вимог і намагаються протистояти новим загрозам з боку цифрового шахрайства на фоні стрімкого зростання штучного інтелекту. Щоб дізнатися більше про те, як нашу фінансову систему готують до нових викликів, а також про те, чому частина гравців може не встигнути до важливих дедлайнів Національного банку України (НБУ), ми поспілкувалися з директором Асоціації ЄМА Олександром Карповим.

Тренди українського фінансового ринку у 2026 році

У 2026 році на український фінансовий ринок впливають три основні тренди, які безпосередньо вплинуть на майбутнє всіх його учасників.

Перший тренд — адаптація до євроінтеграції платіжної системи

Національний банк визначив 31 грудня 2027 року як крайній термін реалізації плану з європейської інтеграції. Це включає чотири ключові напрямки:

• Визначення interchange відповідно до Регламенту 2015/751, що дозволить впровадити граничні ставки для дебетових і кредитних карток;
• Верифікація отримувача перед авторизацією платежу (Verification of Payee) згідно з Регламентом 2024/886;
• Законодавче посилення відповідальності банків за шахрайство з соціальною інженерією відповідно до PSD3;
• Забезпечення доступу до рахунків з базовими функціями.

Хоча ніхто не сумнівається у реальності цих змін, основна дискусія ведеться навколо пріоритетності окремих заходів та термінів їх імплементації. Це особливо важливо, враховуючи, що Україні потрібно встигнути адаптуватися, поки ми ще не стали членами ЄС, на відміну від країн, які вже пройшли цей шлях.

Другий тренд — криза цифрової довіри

З розвитком генеративного ШІ шахраї отримали нові інструменти, які роблять традиційні методи верифікації недостатніми. Асоціація ЄМА реагує на ці виклики активно: їхній AntiFraud Hub щомісяця обробляє понад 7 000 повідомлень про шахрайство, а також веде щоденні перевірки на понад 1 мільйон ненадійних клієнтів.

Особливою увагою користується запуск реєстру викрадених цифрових ідентичностей, який не має аналогів у ЄС. Однак тягар боротьби з шахрайством продовжує зростати, адже технології атак постійно вдосконалюються.

Третій тренд — впровадження відкритих фінансів

Україна вже демонструє ефективний шлях у впровадженні відкритого банкінгу: ринок самостійно розробив специфікації через Open API Group, а НБУ офіційно підтримав цей рух. Готовність до повного впровадження запланована на 1 серпня 2026 року.

Проте, серед малих банків виникають труднощі з адаптацією систем, адже багато з них повинні шукати зовнішніх постачальників. Це може призвести до серйозних технічних та фінансових ускладнень для тих, хто не встигає.

Впровадження open banking: шлях вперед і проблеми

З 1 серпня 2025 року розпочалася дія нормативної бази, що підтримує впровадження відкритого банкінгу. Технологічний дедлайн наближається — 1 серпня 2026 року. Стан готовності понад 16 системно важливих банків у цілому позитивний.

Зокрема, приватні та державні банки обрали різні підходи розвитку. Деякі обрали власні розробки, інші адаптували вже готові рішення. Але хоча найбільші банки мають хороший прогрес, менші фінансові установи ухвалюють рішення повільніше, а деякі навіть зіткнулися зі значними проблемами в зв’язку з вибором невідповідних стандартів.

Актуальні виклики

Серед основних викликів, перед якими стоїть ринок:

• Реальна готовність банків адаптуватися, оскільки окремі установи можуть бути оштрафовані, якщо не впораються із дедлайнами;
• Необхідність отримання нових ліцензій для нових гравців на ринку.

Відкритий банкінг, на жаль, не може стати ефективним без нових учасників, особливо небанківських, тому що це забезпечить розвиток сервісів для користувачів.

Сучасні методи боротьби з фінансовим шахрайством

Глобальна тенденція полягає в переході від реактивних до проактивних стратегій: важливо виявляти можливі загрози ще до завершення транзакцій. Це означає не лише виявлення шахрайства, а й покладання відповідальності на ті установи, які не вжили необхідних заходів захисту.

Що змінюють нові регламенти в ЄС

Вступ в силу нового Регламенту про платіжні послуги (PSD3) заплановано на Q1 2027 року. Важливими моментами є обов’язковий обмін інформацією про шахрайство між постачальниками платіжних послуг та посилення відповідальності за шахрайство.

Що вже реалізувала Україна

Асоціація ЄМА довела, що здатна створити ефективну екосистему, яка координує дії банків у боротьбі з шахрайством. Серед нових сервісів — реєстр викрадених ідентичностей та інструменти для попередження фінансових злочинів.

Завдяки інноваціям Україна вже випереджає ЄС у реалізації антифрод рішень, що говорить про наш потенціал у цій сфері.

Open banking і захист персональних фінансових даних

Відкритий банкінг значно розширює доступ до фінансових даних, проте з цим зростають і ризики. Важливо, що архітектура захисту повинна бути готовою до початку роботи системи.

Основні ризики

Головні загрози в рамках open banking включають:

• Фішинг, де шахраї імітують легітимні сервіси;
• Зловживання дозволами доступу до рахунків;
• Соціальна інженерія, зокрема через deepfake-технології.

Вжиті заходи безпеки включають էջQWAC-сертифікати та QSeal для підписання платіжних ініціацій, але необхідно продовжувати розширювати захист на рівні системи. Використання Consent Manager також допомагає користувачам контролювати, хто має доступ до їхніх даних.

Фінансове шахрайство не зникне раз і назавжди. Ця боротьба вимагатиме постійного вдосконалення стратегій та технологій для захисту користувачів.