Європейський Союз готується до нової хвилі фінансового регулювання, а в Україні в цей час активно розвивається відкритий банкінг. Миттєві платежі набирають популярність, разом з тим наближаючи наш фінансовий ринок до європейських стандартів.

Наскільки готові банки до відкритого банкінгу? Чи можуть платежі з рахунку на рахунок змагатися з картками? Які зміни чекають фінансовий сектор у найближчі п’ять років? Ці питання обговорили з Олексієм Шабаном, заступником Голови Національного банку України.

Статус впровадження відкритого банкінгу: реалії та плани

Отже, давайте розглянемо, що відбувається на фронті відкритого банкінгу. У 2025 році розпочнеться активне впровадження комплексного регулювання відкритого банкінгу. Національний банк затвердив низку важливих нормативних актів, а учасники ринку активно розвивають специфікації для відкритих API.

На даний момент три банки — ПУМБ, ПриватБанк та Укрсиббанк — отримали сертифікацію на надання нефінансових платіжних послуг. Це свідчить про те, що ринок пережив технологічне зрушення і готовий до практичного впровадження відкритого банкінгу.

З чим це пов’язано? На сьогоднішній день вони вже виконали перші транзакції в рамках відкритого банкінгу, що, погодьтеся, обіцяє нові можливості. У серпні-вересні банки готові відкрити свої API, що відкриває шлях до нових фінансових послуг.

Контроль даних клієнтів: погляд Нацбанку

Безпека даних — це одна з основних складових успіху відкритого банкінгу. Тут важливо зазначити, що дані зберігаються банками та платіжними установами, які обслуговують рахунки клієнтів. Це означає, що будь-який доступ до інформації можливий лише за згодою користувача.

Клієнти можуть у будь-який час відкликати свою згоду на надання даних, що додає рівень контролю. А ще — згідно з вимогами законодавства, всі етапи обміну інформацією працюють на безпеки клієнтів.

Чи не обмежить безпека розвиток відкритого банкінгу?

Ми вважаємо, що ні. Нормативні вимоги були розроблені так, щоб не заважати розвитку відкритого банкінгу, а, навпаки, сприяти йому. Вони імплементують кращі практики Європейського Союзу і враховують специфіку українського ринку.

Тому, можна стверджувати, що ці вимоги допоможуть забезпечити безпечний обмін інформації, підвищуючи довіру між банками і користувачами.

Миттєві платежі: нова ера чи просто модне слово?

Якщо заглянемо за межі України, миттєві платежі стали невід’ємною частиною фінансової інфраструктури в багатьох країнах. Наприклад, у польській системі BLIK близько 70% операцій електронної комерції здійснюються через неї.

Національний банк теж не стоїть осторонь: у грудні 2024 року планується запуск міжбанківських миттєвих кредитових переказів. Це зробить платежі з рахунку на рахунок більш зручними та конкурентоспроможними.

• Зміна світових стандартів у платежах.
• Завдання підвищення зручності для споживачів.
• Оптимізація витрат на транзакції.

Ми впевнені, що миттєві платежі можуть стати серйозною альтернативою традиційним картковим системам, особливо щодо простоти та швидкості.

Станом на сьогодні: чи готові банки впоратися з миттєвими платежами?

Банки вже давно виконують перекази з рахунку на рахунок, але миттєві платежі потребують нових навичок. Деякі банки можуть демонструвати повільніше впровадження, проте це не вплине на загальний прогрес.

Важливий фактор тут — конкуренція. Як тільки клієнти побачать зручності, які пропонують інші банки, вони почнуть вимагати схожі послуги від своїх установ. А ще варто зазначити, що собівартість миттєвих переказів є відносно низькою, що також позитивно позначиться на розвитку даної послуги.

Ключові бар’єри впровадження миттєвих платежів

На основі досвіду європейських країн можна зробити висновок, що успіх миттєвих переказів залежить від кількох факторів:

1. Звички користувачів: складно змінити звичні методи.
2. Розвиток e-commerce: чим більше продавців пропонують миттєві платежі, тим швидше користувачі звикають.
3. Стимули: додаткові переваги роблять нові методи привабливими.

Безпека миттєвих платежів проти карткових

Важливо звернути увагу на безпеку. Хоча карткові системи давно втілюють механізми захисту, миттєві платежі також потребують таких же надійних рішень. Для збереження безпеки банкам треба впроваджувати нові методи оцінки ризиків.

Система захисту повинна постійно покращуватися на обох фронтах — від карткових платежів та миттєвих переказів. Ця галузь завжди рухатиметься вперед, щоб наздогнати новітні методи зловживання.

Чи відстає Україна в регулюванні фінтеху від ЄС?

На сьогоднішній день ми знаходимося на стадії наздоганяння. Українське законодавство поступово адаптується до європейських норм, і за останні чотири роки рівень відповідності з країнами ЄС зріс значно.

Тим не менш, європейські регуляції постійно оновлюються, тому Україні необхідно буде ще багато зробити, щоб відповідати новим вимогам.

Прогноз на майбутнє: яким стане український фінансовий ринок

Я вважаю, що через п’ять років український фінансовий ринок перетвориться на повністю цифровий простір. У світі, де безпека даних та інтеграція з європейськими стандартами вже стають звичними поняттями, важливо, щоб Україна адаптувалася і впроваджувала нові технології.

Наша мета — створити відкриту екосистему, у якій банки, небанківські установи та технологічні компанії зможуть ефективно взаємодіяти, забезпечуючи зручний та безпечний користувацький досвід.

Залишайтеся в курсі новин фінансового світу та дайте знати, які тенденції вас цікавлять найбільше!